Kode Genetik BTN: Ketika Bank Berusia 76 Tahun Menulis Ulang Takdirnya

JAKARTA – Matahari tepat di atas kepala ketika bel istirahat kedua menggema di SDN Sawojajar 5, Kota Malang. Pukul 11.35 WIB, halaman sekolah yang biasanya riuh oleh kejar-kejaran anak-anak berubah menjadi titik kumpul yang tak biasa. Sebuah mobil kas keliling warna biru-putih-merah, mereka menyebutnya BTN Move, telah parkir sejak 20 menit lalu. Mesin dieselnya mati, menyisakan deru halus genset.

Di barisan depan, Duma Raza Mizam, bocah kelas 4, membuka dompet kecil. Ia mengeluarkan beberapa lembar uang, melipatnya rapi, lalu menghitungnya lirih. "Ini dari ibu. Buat ditabung," kata Duma saat ditanya TIMES Indonesia yang ikut hadir di sekolahan itu.

Beberapa langkah di belakang Duma, Jezzy Arsehio Tafarel atau biasa disapa Jeje, siswa kelas 3, tersenyum tipis. Tabungannya, katanya, sudah nyentuh Rp 2 juta. Uang jajan harian yang disisihkan, ditambah amplop Lebaran dari om dan tante, semuanya masuk ke buku tabungan bersampul depan putih abu-abu itu. "Daripada buat jajan terus, mending ditabung. Jadi banyak," ujar bocah usia 9 tahun dengan logat Jawa yang kental ini. Polos, tapi menusuk.

"Ini bukan soal nominal," kata Triskawati Ari Yuliantono, guru yang mendampingi kegiatan ini sejak tiga tahun lalu. Ia duduk di bangku panjang dekat pohon mangga rindang, mengawasi antrean dari kejauhan. "Ini tentang konsistensi. Anak-anak belajar bahwa Rp2.000 pun, kalau dikumpulkan terus, bisa jadi sesuatu. Itu pelajaran hidup yang nggak mereka dapat dari buku."

Eka Heru Saputra, teller BTN Move yang setiap satu bulan sekali mengunjungi sekolah di Jalan Danau Towuti No. 22 ini, menimpali dari balik jendela mobil. "Setoran awal SimPel cuma Rp5.000. Tapi yang penting bukan besarannya. Mereka kenal bank, kenal niat menabung. Nanti kalau besar, mereka nggak asing lagi sama yang namanya KPR, kredit, bunga..."

Adegan di halaman SD ini, bagi TIMES Indonesia, bukan sekadar dokumentasi program layanan perbankan jemput bola dari Bank BTN. Ini adalah titik awal dari sesuatu yang jauh lebih besar. Di satu sisi, BTN Move adalah representasi perbankan tempo dulu: bank yang datang ke nasabah, bukan nasabah yang datang ke bank. Tapi di sisi lain, uang receh yang disetor Duma dan Jeje hari ini, suatu saat akan mengalir sebagai data ke dalam algoritma credit scoring; jejak digital yang kelak menentukan kelayakan mereka mengajukan KPR pertama.

Di usia 76 tahun, BTN tengah bergulat dengan paradoks yang justru menjadi kekuatannya: merawat sentuhan manusiawi, tapi tak gentar melesat di jalur digital. Sepanjang 2025, laba bersih konsolidasi mereka mencapai Rp3,5 triliun. Naik 16,8% dari tahun sebelumnya. Dari anak SD yang antre di Mobil Kas Keliling, hingga transaksi miliaran rupiah di superapp Bale by BTN, semuanya terhubung dalam satu simpul: melayani negeri dengan harmoni antara hati dan teknologi.

Dalam belantara industri keuangan yang hiruk-pikuk dengan jargon transformasi digital, BTN memilih jalan sunyi. Mereka tak latah jadi bank digital. Mereka membangun sintesis: kehadiran fisik yang diperkuat teknologi, kecepatan digital yang dihangatkan sentuhan manusia. Sepanjang 2025, strategi ini tak lagi sekadar wacana. Ia telah membelokkan kurva pertumbuhan konvensional perbankan.

Konvergensi: Ketika Fisik dan Digital Saling Mengisi

Tahun lalu menjadi saksi bagaimana BTN mematangkan ekosistem omnichannel-nya. Istilah kerennya mungkin hybrid, tapi yang terjadi di lapangan lebih sederhana: mereka hadir di mana pun nasabah butuh.

Program BTN Move, misalnya, kini menjangkau ribuan sekolah, kampus, dan komunitas. Di kota-kota kecil yang tak punya cabang bank, agen BTN Neo tumbuh seperti cendawan. Mereka tak sekadar jadi perpanjangan tangan; mereka jadi barometer ekonomi warga. Di level kantor cabang, transformasi fungsi juga terjadi. Semakin banyak transaksi harian yang bermigrasi ke digital, sehingga kantor fisik bisa fokus jadi Wealth & Loan Hub—tempat konsultasi keuangan, bukan sekadar antre setor tunai.

Puncaknya, peluncuran Bale by BTN di Istora Senayan, 9 Februari 2025. Bertepatan dengan HUT ke-75 BTN, superapp ini dirancang untuk jadi rumah digital bagi seluruh kebutuhan finansial keluarga Indonesia. Bukan cuma transfer atau bayar tagihan, tapi juga pengajuan KPR, investasi, hingga asuransi.

Hasilnya? Penghargaan datang. Di ajang Satisfaction Loyalty Engagement Award 2025, BTN dinobatkan sebagai The Best Bank KBM 3 Net Promoter Score. Artinya, nasabahnya rela merekomendasikan BTN ke orang lain, indikator yang biasanya sulit diraih bank besar.

Direktur Utama BTN Nixon LP Napitupulu dalam sambutan HUT ke-76 BTN awal tahun ini, menegaskan arah baru perseroan. "Kami ingin jadi mitra utama pemberdayaan finansial keluarga Indonesia," katanya. "Bukan sekadar bank KPR. Tapi institusi yang mendampingi nasabah di setiap fase kehidupan."

Digital yang Bukan Sekadar Gimmick

Seringkali kita melihat bank berlomba bikin aplikasi, tapi transaksinya sepi. Bagi BTN, digitalisasi bukan pajangan. Hingga 31 Desember 2025, pengguna Bale by BTN mencapai 3,7 juta, tumbuh 66,1% dalam setahun. Jumlah transaksinya? 2,21 miliar kali dengan nilai Rp103,6 triliun. Saldo yang mengendap dari pengguna Bale saja mencapai Rp22,8 triliun. Ini bukan aplikasi yang sepi unduhan.

Dampaknya ke kinerja keuangan juga sangat terasa. Pendapatan bunga bersih melesat jadi Rp18,42 triliun. Naik 57,5% dibanding 2024. Net Interest Margin (NIM) ikut terkerek ke 4,2% , melonjak 133 basis poin. Sementara rasio kecukupan modal (CAR) menyentuh 20,9%, naik 240 basis poin. Bantalan modal yang tebal, siap untuk ekspansi. Angka-angka itu menunjukkan satu hal: transformasi mereka bukan kosmetik.

BTN juga membuka 24 Digital Store di kota-kota besar: Jabodetabek, Surabaya, Bandung, Semarang. Di gerai-gerai ini, pembukaan rekening cukup 3-5 menit. Scan KTP, verifikasi wajah, selesai. Semua terintegrasi dengan data Dukcapil.

Efisiensi yang Dirancang, Bukan Dipotong

Pertanyaan besar dalam setiap transformasi digital: apakah bikin operasional lebih efisien? Jawaban BTN: iya, dan buktinya nyata. Rasio biaya terhadap pendapatan (CIR) mereka di akhir 2025 berada di level 47%. Membaik signifikan dari tahun-tahun sebelumnya.

Nixon, dalam rapat kerja dengan Komisi VI DPR pada 26 Januari 2026, menjelaskan bahwa efisiensi ini bukan hasil dari pemotongan asal. "Kinerja aset tetap kami tumbuh dua digit, 12,7%," katanya. Artinya, efisiensi lahir dari adopsi teknologi, bukan dari pengurangan layanan. Ini perancangan ulang model bisnis.

Di belakang layar, BTN memodernisasi core system-nya dengan hybrid cloud. Data bisa diproses real-time, mendukung lonjakan transaksi digital. Otomatisasi dengan RPA dan AI memangkas waktu verifikasi dokumen dan analisis kredit. Karyawan cabang, yang dulu sibuk dengan pekerjaan administratif, kini bertransformasi jadi financial consultant. Mereka menjual produk-produk kompleks dengan produktivitas yang meningkat.

KPR: Dari Subsidi hingga Program Baru

Di ranah pembiayaan perumahan, dominasi BTN tak tergoyahkan. Yang menarik, peran BTN di KPR subsidi justru makin kuat. Sepanjang 2025, mereka menyalurkan 182.952 unit rumah FLPP. Hampir 70% dari total nasional yang mencapai 263.017 unit. Di akhir tahun, total kredit dan pembiayaan konsolidasi menembus Rp400,57 triliun. Aset perseroan tumbuh 12,4% menjadi Rp527,8 triliun. Pangsa pasar KPR BTN secara nasional: 39%.

Program anyar pemerintah, Kredit Program Perumahan (KPP) yang diluncurkan Oktober 2025, langsung diserap BTN dengan total Rp2,6 triliun, hampir separuh dari total nasional.

Warisan yang Menguntungkan: Dampak Sosial sebagai Inti Bisnis

Bagi BTN, laba dan dampak sosial adalah napas yang sama. Dalam 76 tahun, mereka telah menyalurkan 5,8 juta unit rumah. Sebagian besar untuk Masyarakat Berpenghasilan Rendah (MBR) dan sektor informal.

Program BTN Move di sekolah-sekolah, seperti yang kita saksikan di Malang, adalah wujud nyata komitmen ini. Data OJK 2025 menunjukkan, 88% pelajar Indonesia atau sekitar 58,32 juta anak kini punya rekening SimPel. Total tabungan mereka: lebih dari Rp34 triliun. Angka fantastis yang lahir dari kebiasaan kecil, dimulai dari mobil kas keliling yang rutin datang ke halaman sekolah.

Kualitas aset juga terjaga. Rasio kredit bermasalah (NPL) gross di akhir 2025 ada di level 3,1%. Membaik dari tahun sebelumnya. Coverage-nya ditingkatkan jadi 123,9% sebagai bentuk kehati-hatian.

BTN juga serius dengan ESG (Environmental, Social, and Governance). Transaksi paperless didorong lewat Bale by BTN. Efisiensi energi di kantor-kantor jadi perhatian. Tata kelola perusahaan (GCG) tetap terjaga baik.

DNA Hibrida, Cetak Biru Ketangguhan

Transformasi BTN hingga penghujung 2025 bukan sekadar laporan kinerja yang dicetak di atas kertas mengilap. Ini adalah cetak biru bagaimana sebuah lembaga keuangan yang lahir di era pra-digital, bisa menulis ulang takdirnya. Mereka menolak dikotomi. Mereka memilih jalan sintesis: kehadiran fisik yang diperkuat teknologi, dan kecepatan digital yang dihangatkan sentuhan manusia.

Ketika seorang buruh pabrik di Cikarang mengajukan KPR Subsidi lewat ponselnya, ketika seorang anak SD di Malang menabung receh di Mobil Kas Keliling, dan ketika ibu rumah tangga di Padang belanja kebutuhan lewat agen BTN Neo, saat itulah DNA hibrida BTN sedang bekerja. 3,7 juta pengguna digital dan 230.000 titik agen fisik, berdenyut dalam satu irama: membangun atap, membangun usaha, membangun Indonesia.

Di penghujung 2025, BTN tak lagi bisa disebut sekadar "Bank-nya KPR". Ia telah berevolusi menjadi bank hybrid berbasis purpose: institusi yang tangguh karena relevan, dan relevan karena berani menyatukan yang terbaik dari dua dunia. Laba Rp3,5 triliun hanyalah bukti tambahan bahwa misi sosial dan kinerja finansial, ternyata bisa bergandengan erat. (*)

Simak breaking news dan berita pilihan TIMES Indonesia langsung dari WhatsApp-mu!
Klik 👉 Channel TIMES Indonesia
Pastikan WhatsApp kamu sudah terpasang.